Léa, 26 ans : sortir du rouge et démarrer
Chaque cas suit la même démarche complète : diagnostic → arbitrages → plan → projection. Les chiffres sont exacts et vous pouvez les refaire.
01 Situation
| Profil | Salariée en CDI depuis 14 mois, Lyon, locataire |
| Revenus | 2 250 € nets/mois |
| Loyer | 720 €, charges comprises |
| Épargne | Livret A : 900 €. Aucune épargne investie. |
| Dettes | Revolving : 3 400 € à 19,9 % TAEG, mensualité de 145 €. Crédit auto : 6 200 € restants à 4,8 %, 210 €/mois. |
| Employeur | PEE avec abondement à 100 % dans la limite de 900 €/an, jamais utilisé |
| Capacité d'épargne | ≈ 180 €/mois |
02 Diagnostic
- Le revolving à 19,9 % lui coûte 677 €/an d'intérêts : un rendement négatif garanti.
- L'abondement PEE non utilisé, c'est 900 €/an abandonnés, soit 3,3 % de son salaire annuel net.
- Aucune épargne de précaution : le moindre imprévu repasse par du crédit cher.
- Taux d'endettement : (145 + 210) / 2 250 = 15,8 %. Correct.
03 Plan sur 24 mois
| Mois | Action | Montant |
|---|---|---|
| 1 | Verser 900 € sur le PEE (en puisant dans sa trésorerie ou à raison de 75 €/mois) → l'employeur abonde de 900 € | +900 € immédiat |
| 1–2 | Ouvrir un PEA et une assurance-vie avec 10 € chacun (prise de date) | 20 € |
| 1–14 | Toute la capacité d'épargne va au revolving : 180 €/mois + les sommes libérées | Soldé vers le mois 13 |
| 13–18 | Reconstituer l'épargne de précaution : 3 mois de dépenses incompressibles (1 600 €) = 4 800 € | 325 €/mois sur un LEP si éligible, sinon un LDDS |
| 19 | Solder le crédit auto par anticipation si le capital restant dû est faible | — |
| 19–24 | Démarrer les versements programmés sur le PEA : ETF World éligible au PEA | 250 €/mois |
04 Résultat et projection
Revolving éteint
+677 €/an
Abondement encaissé
+1 800 €
Épargne de précaution
4 800 €
PEA amorcé
~1 500 €
Projection à 40 ans (65 ans), avec 250 €/mois indexés à 2 %/an et un rendement de 6 % net : capital ≈ 870 000 €, dont environ 200 000 € versés. Léa n'a rien fait d'héroïque : elle a simplement supprimé les rendements négatifs et automatisé.
Ce que ce cas illustre
Ses trois premières décisions (revolving, abondement, prise de date) valent davantage, en valeur actualisée, que 15 ans d'optimisation du choix des fonds. L'ordre des priorités compte plus que la finesse.